著名企业家、知名投资人杜帅:买房贷款怎么才能最划算?

来源:北方广告网   2019-06-06 14:14 责任编辑:李秀林

   北京5月18日消息,据北京城市广播《城市文化范》报道,买房子的时候,大部分人会选择贷款,也就是用上“杠杆”。
 
   买房贷款这个杠杆怎么用,用多少?不同的还款年限和方式对于买房人来说哪种最合适?
 
   针对这个问题,北京城市广播《城市文化范》特别邀请了金融学博士后,青年金融学家,知名投资人杜帅对此进行分析解答。

 
   杜帅:
   我们买房时的贷款主要分为商业贷款和公积金贷款。我们如果可以使用公积金贷款的肯定还是要优先使用公积金贷款,除非是公积金贷款使用不了,我们才会使用商业贷款。
   还有一种贷款叫组合贷款,组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的,在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款,一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。
 
   如购买高档住宅,须贷款50万元,而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元。这样的话,剩余的10万元将使用商业贷款,同时利息也不能享受公积金贷款的利息。在组合贷款中,公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的,只不过执行不同的利率。
 
   最近,从四大一线城市来看,整体房贷利率都在悄悄缓慢下调,新一线城市也紧跟其后,例如,杭州,厦门,南京,等城市也出现部分银行下调首套房贷利率。
   大家要注意,在贷款的时候,如果是购买二套房,其贷款利率是要比首套房的贷款利率高出不少的。就公积金贷款而言,二套房贷款的贷款利率,是在首套房的公积金贷款利率的基准础上再上幅10%左右。
   其实除了利率之外,二套房的贷款额度,要比首套房的贷款额度低很多的。据我国新政,首套房借款人可贷的额度,最高为购房款的7成,首付为3成,公积金贷款,首付则可低至2成,但是二套房借款人最高仅可贷6成,首付则要4成。
 
   目前,房贷最常用的还款方式有两种,一是按月“等额本息”还款法,一是按月“等额本金”还款法。
 
   等额本息是指每期还款金额一样,也就是说每月应还贷款本息总额一样,这种方式的好处是,便于记忆,还贷压力均衡,但是利息支付较多。等额本金是指每期还款本金一样,利息不同,但前期还款压力较大,不过它可以为借款人节省不少利息。
 
   我给大家举个例子,大家就知道他们之间的差别了。以贷款50万期限20年为例,按照现行贷款基准利率计算:
 
   采用等额本息方式还款,20年下来借款人需要支付利息398223.63元;采用等额本金方式还款,20年下来借款人需要支付利息328864.58元。从该计算结果我们也可以看出,等额本金将比等额本息节省利息69359.05元。
 
   在做贷款的时候,大家肯定都要面临贷款年限的问题,一般分为10年、15年、20年和30年的不等年限。我建议大家能贷多久就贷多久。
 
   例如,同样贷款200万,贷款20年,等额本息每月还1.31万,贷款30年每月还1.06万。贷款时间长可以减轻每月的还款压力。
 
   而且银行还款是先还利息再还本金,提前还贷不要超过贷款期限的1/3,因为之前已经把大部分利息还了,再提前还贷没什么意义。所以,如果你贷款20年,只有6、7年的时间供你提前还贷,贷款30年则有10年时间,只要你在此时间内把贷款结清,就可以节省一笔利息。
 
   虽然贷款30年比贷款20年多出几十万利息,但这个利息不会变,而20年后几十万可能只相当于现在的几万,所以,贷款时间越长越好。 
 
 
 
   欢迎收听:
   每周一下午4:00北京交通广播FM103.9《行走天下》
   每周六、日上午8:30北京广播电台FM107.9《杜帅开说》
 
 
   杜帅:
   杜帅是金融学家、知名投资人、青年企业家、金融学博士后,博士生导师,公益慈善人士
 
 
   学术背景:
   金融学博士后、客座教授、博士生导师
   加州大学《宏观经济政策与分析》客座教授
   加州大学《房地产经济学》客座教授
   并被康奈尔大学、普林斯顿大学、北京大学、人民大学、中国社科院、厦门大学、对外经济贸易大学、云南大学等多所院校聘为MBA导师、客座教授、名师库名师。
 
   著有畅销书《房市》,财经作家叶檀倾力推荐,中央人民广播电视台主持人陈铎、中央广播电视总台《经济之声》主持人高莉、《第一财经》主持人张媛,书法家庞中华,艺术家奇志、陈寒柏、汪正正、王洁实、杨臣刚,乒乓球世界冠军陈梦等联袂推荐。
 
   创业类畅销书《帅型的青春》(羽泉组合胡海泉作序、作协副主席李存葆、中办副主任毛林坤题词)
 
   畅销书《帅型的演讲》作者(山东人民出版社)
 
   大事记(近5年):
   2019年作为企业家代表参加法国总理欢迎晚宴
   2019年作为主嘉宾参加山东省资本赋能十强资本对接会并出席圆桌论坛发言。
   2019年5月做客北京电视台开辟《杜帅说经济》专栏
   2019年5月做客北京电视台《投资者说》谈机构投资者的投资策略
   2019年6月做客北京电视台《天下财经》谈房地产经济学
   2019年5月受邀北汽集团,讲述房地产经济学
   2019年第三本畅销书《房市》出版
   2019年开设《杜帅经济学》课程
   2018年开设北京广播电视台专档栏目《杜帅开说》
   2018年受聘中国社科院、厦门大学、首经贸等高校客座教授、MBA导师、名师库名师。
   2018年参与团中央中国青年创业创新大赛担任评委、嘉宾
   2018年作为中国青年创新创业导师代表在团中央国赛发言致辞。
   2018年作为中国证监会中证互联特聘专家全国巡讲
   2018年参与新旧动能转换大赛任评审会主席
   2018年参与中国青少年科技创新大赛任嘉宾评委
   2018年作为企业家代表参与联合国秘书长潘基文欢迎晚宴并做主题交流。
   2018年中国文化产业创新大赛任评审会主席(连续三年)
   2018年在投资者教育基地担任公益导师讲述资本市场和宏观经济
   2017年中央广播电视总台《边走边看》担任嘉宾
   2017年北京广播电视台担任财经嘉宾
   2017年参与北京人民广播电视台《青年说》担任嘉宾
   2017年参与北京人民广播电视台《职场有高招》担任嘉宾
   2017年参与北京人民广播电视台《成长大会》担任嘉宾
   2016年参与收购印度孟买地块(建设中)
   2015年参与澳洲酒店收购项目,实际控制人
   2014年获得普林斯顿大学《中国人际关系》特聘导师
   2014年《全球商业经典》封面专访人物(国家行政学院主办国家级官方核心杂志)
   2014年《环球市场信息导报》封面人物(中国社会科学院主办国家级官方核心杂志)
   2014年《时代财富》封面人物(中国科技部主办国家级官方核心杂志)
   2014年《商业文化》封面人物(国资委主办国家级官方核心杂志)
   2014年《今传媒》封面人物(国家新闻出版总署批准传媒行业的综合性理论期刊)
   2014年《决策与信息》封面人物(湖北省新闻出版广电局主办省级期刊)
 
   社会职务:
   中国青年创新创业导师
   深圳万科集团公司顾问、特聘导师
   天使孵化器创始人
   山东省青年创业导师
   中国证监会中证互联特聘专家
   中国证监会中证报价特聘专家、创业导师
   中央人民广播电视总台财经评论嘉宾
   北京电视台财经嘉宾
   教投基地特聘专家
   中国青少年科技创新大赛嘉宾、评委
   新旧动能转换大赛评审会主席
   团中央“创青春”中国青年创业创新大赛评委、嘉宾
   中国房地产金融协会理事长
   中国文化创新产业转型大赛嘉宾评委会主席
   随美访问团参访人员、巴菲特股东大会列席代表
   中国金融家俱乐部委员
   中国企业家协会会员
 
   媒体专访:
《全球商业经典人物》封面专访人物(国家行政学院主办国家级官方核心杂志)
《环球市场信息导报》封面人物(中国社会科学院主办国家级官方核心杂志)
《时代财富》封面人物(中国科技部主办国家级官方核心杂志)
《商业文化》封面人物(国资委主办国家级官方核心杂志)
《今传媒》封面人物(国家新闻出版总署批准传媒行业的综合性理论期刊)
《决策与信息》封面人物(湖北省新闻出版广电局主办省级期刊)
北京电视台《成长大会》点评嘉宾
中央广播电视总台《边走边看》客座嘉宾
中央广播电视总台《经济之声》专访嘉宾
北京广播电视台《杜帅开说》创始人
北京广播电视台《职场有高招》客座嘉宾

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